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                                        輪回的學生貸江湖,你可懂?(下)

                                        來源:經管之家 | 2016-04-05 | 發布:經管之家



                                        【導讀】首付貸的熱潮剛過,校園分期又成新的話題。從銀行、電商、風投等機構紛紛涌入校園分期消費市場可知,學生貸的蛋糕很大,而前不久曝光的一起大學生跳樓自殺事件則從側面反映出,學生貸的風險同樣不校本文旨在通過深度剖析學生貸的來龍去脈,為大家講述一個更為真實客觀的學生貸江湖。


                                        接上一篇:輪回的學生貸江湖,你可懂?(上)



                                        三、如淵如洞的風險背后,隱藏至簡至璞的真相。


                                        火熱的消費需求,冰冷的還貸現實;如火如荼的校園分期,如淵如洞的風險。學生貸江湖這種波詭云譎的復雜表象,究竟是因何而生?


                                        真相之一,現時消費需求與未來經濟償還能力的錯位結合,使借款學生快樂并且痛苦著,使學生貸江湖既有了良性發展的基礎,亦存埋下了風險爆發的伏筆。


                                        隨著時代的發展,大學生的消費觀念發生變化,開始由保守走向開放,分期消費的觀念被普遍接受,雖然大學生旺盛的消費欲望與現有的經濟能力不匹配,但因為具備可期的未來經濟償還能力,所以其旺盛的消費意愿得以盡情釋放。這種分期消費由于建立在未來經濟償還能力的基礎上,所以從本質上來是一種超前消費。它一定程度上方便了借款學生的學習與生活,滿足了其短期資金需求,有一定的積極作用。然而這種超前消費一旦衍化為過度消費,借款學生便有可能面臨還貸壓力,內心出現快樂與痛苦并存的糾結局面。


                                        根據網絡數據顯示,學生分期消費需求中,65.7%是購買電子數碼產品,12.9%用于旅游,8.9%用于餐飲娛樂,可見,校園分期市場確實存在廣闊的發展空間,而這個空間正是學生貸江湖良性發展的基矗但凡事皆有度,過猶不及。隨著行業競爭加劇,一些校園分期類平臺為了追求規模而盲目擴張,不再根據學生的還款能力設置合理的授信額度,不僅風險提示不足,甚至開展惡性競爭,誘導學生重貸多貸,而學生一旦逾期,便將背上沉重的還債負擔,個人信用記錄中可能產生污點,影響到日后的貸款信用記錄。這種由惡性競爭引發的惡果,為學生貸江湖的風險爆發埋下了伏筆。


                                        真相之二,國家監管真空與行業信息共享機制的缺乏,使學生貸江湖存在特殊的雙刃劍效果,具體表現為分期商品有好有差,學生還款意愿有強有弱,平臺業務有真有假。


                                        首先,國家層面上對于細分的校園分期消費市場業務并無明確的法律規范相約束,市場監管職責因此并不明確,監管效果也難以保證,這使得一些與P2P平臺合作的渠道商企圖渾水摸魚,在銷售分期商品時以次充好;其次,由于缺乏明確的監管主體,校園分期業務發展方向極為自由,業務形態在不違法的前提下可以自由拓展,約束很少,即使違法違約,違約成本也是極低,部分學生因此還款意愿很差,最終引發暴力催收等不良現象。最后,行業信息共享機制的缺乏,使惡意騙貸行為屢禁不止,平臺接觸到的業務也因此有真有假。事實上,行業信息不共享一直是平臺風控面臨的主要問題。平臺之間由于無法共享借貸者信息,惡意騙貸行為即使在一個平臺被揭穿,換個時間地點又可以重新進行。而正是這一點,使得學生貸江湖的局勢更加動蕩。


                                        四、學生貸江湖如何風平浪靜?


                                        前幾日的河南高校生跳樓自殺事件出來后,一時人人談貸色變,更有人直斥學生貸為“噬人惡魔”。這讓筆者想起兩三年前的一件往事。曾有心懷創業夢想的學生就校園分期這個IDEAL前來咨詢筆者,當時筆者認為,學生貸這個江湖,風控并不難做,只要運營得當,其中利益非常可觀,但因為涉及到在校大學生這個特殊群體,潛在的道德風險不少,一旦處理不當,極易引發社會問題,因此筆者并不贊同那位學生的創業想法。


                                        時隔經年,現在筆者依然這么認為,如今的學生貸江湖,究竟是混亂中的發展,還是發展后的混亂,有待兩說。如果有明確法律邊界的監管政策出臺,使學生貸的江湖在框架內規范發展,其發展前景依然可期;如果沒有明確的法律邊界去規范引導,學生貸江湖未來即使風光再盛,也不過如前些年銀行機構推出的校園信用卡業務一般,只是曇花一現。


                                        那么如何引導校園分期消費市場向規范化發展,讓學生貸的江湖永遠風平浪靜呢,筆者分享三招。


                                        第一招,政府出臺相關的法律法規,明確校園分期消費市場的法律邊界,完善和規范校園分期消費市場的運營與發展,同時加強市場監管,進一步完善誠信機制;要加大打擊力度,遏制校園分期消費市場上的種種不法行為;也要普及金融知識的宣傳與加強金融消費理念的教育,讓理性消費的觀念深入人心。


                                        第二招,平臺要在法律法規框架內開展業務,禁止與學生合伙騙貸、誘導學生重復借貸等不法行為。具體而言,運營上嚴格規范借貸審批流程,按規矩辦事;技術上嚴格審查虛假信息,把好風控關口;管理上嚴格貸后催收管理,文明催收,理性催收。


                                        第三招,在校大學生樹立正確的消費觀念,提倡理性消費、適度消費,反對沖動消費、從眾消費,結合現有經濟能力,綜合考慮支出與收入的平衡情況消費,即使需要借款,也要清楚其中風險。對于有錢但還款意愿差的學生,應引導其樹立正確的誠信觀。對于沒錢還貸的學生,可以借鑒國外校園分期消費市場的成功經驗,轉變催收思路,通過為欠款學生提供勞動賺錢的機會,使其消費與勞動收入相掛鉤,以工還貸,以收還貸;同時,各高校應強化校園管理,引導、教育學生樹立正確的消費觀;此外,家長方面也應該及時了解學生的收支情況,樹立正確的消費榜樣,對學生的不理性消費加以勸誡,惡性消費予以制止。


                                        五、學生貸江湖,腥風血雨與風平浪靜的輪回,你可懂?


                                        此次跳樓自殺事件所產生的后續影響,無疑是巨大的,但同樣又是渺小的。


                                        影響巨大,體現在:對借款學生而言,為有分期消費行為的借款學生敲響了警鐘,讓他們在分期消費之前,心中有了更多的思考;對監管層而言,向他們間接性提出了更高的監管要求,需要盡快出臺相關的法律法規,并加強行業監管;對P2P行業而言,隨著監管政策的明確與出臺,一批不規范的P2P平臺必將迎來毀滅,而另一批符合監管政策的新平臺將應運而生,這將從客觀上推動P2P行業的規范化發展之路。


                                        影響渺小,體現在:對投資者而言,無論是腥風血雨還是風平浪靜,無論是風雨如晦還是風光霽月,江湖,永遠是那個江湖,投資者擁有一顆不隨波逐流的心,形成一種自我風格的安全投資理念,才是唯一的生存王道;對學生貸江湖而言,無論是之前不斷曝光的學生被騙貸報道,還是此次引發全社會激烈爭論的自殺事件,都只是個別案例,影響并不具有典型效果。說到底,腥風血雨也好,風平浪靜也罷,都只是學生貸江湖中一個輪回的過程,這個過程無論結果如何,都不是結局,因為江湖,從來就沒有結局。所以縱然學生貸的江湖沒落了,也一定會有其他類型的江湖興起,放眼望去,小至學生貸江湖,大至P2P江湖,乃至整個互聯網金融領域,不都是在這樣一種腥風血雨與風平浪靜的輪回更迭中向前發展的嗎?


                                        本文由作者楊立授權經管之家發表,轉載以及商業使用請聯系經管之家。



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